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解决消费金融获客和风险的矛盾 风控是关键

 
以互联网、大数据和人工智能为代表的科技力量为消费金融注入了新的发展动力,但即便如此,我国的消费金融市场依然处于刚起步阶段,大众日益增长的消费金融需求远未被满足。
 
说明: http://upload.ikanchai.com/2017/0929/1506664778895.png
(网图)
 
四五年前,中国的互联网消费金融开始兴起,随着2015年政策试点扩大范围和央行开放征信牌照,市场上慢慢出现了百花齐放的场景,传统商业银行、持牌消金公司、电商平台、P2P平台、科技类公司等从四面八方涌入,从互联网巨头到新兴创业公司纷纷布局消费金融。
 
艾瑞咨询数据显示,2013年至2017年,互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿。但市场仍然是巨大的,看看生被造出来的双11和618购物节的火热程度就能窥得一二。央行数据显示,截止2018年5月末,我国住户消费贷款合计33.94万亿元,占境内各项贷款比例达26%,比2007年末占比提高约15个百分点。
 
但与此同时,我国消费信贷发展不充分、信用体系不健全等因素也制约着消费金融的发展。当然换一个角度看,也是很大的发展空间和前景。国内有央行征信记录的人只有9亿左右,相当大比例的人信用记录不全,更有数亿人口是信用白户。而这其中,恰恰蕴含着更急迫的消费信贷需求。
 
得益于互联网、大数据和人工智能等科技力量,这一现状得到了很大改善。包括线上消费在内的众多社会行为被网络化、数字化并可被综合考量和评估(在用户授权的前提下),这也就使得不依赖央行征信记录评估用户信贷风险成为可能。
 
这种风险控制就是消费金融类从业机构的头等大事。近期在由零壹财经主办的“2018零壹财经新金融夏季峰会”上,与会嘉宾赵杨表示,薄信用人群风险控制应主要集中在四点,第一,深耕场景,精选赛道;第二:关注共债风险,注意用户负债情况;第三:关注用户生命周期;第四:关注短债换长债风险,减少行业波动干扰。
 
场景是消费金融的土壤,随着消费金融市场的不断成长和用户需求的不断细化,越来越多的垂直型行业都在与消费金融深度结合。
 
比如中望金服旗下的消费金融平台“超人卡”,即选择了教育、旅游、装修、健身等领域重点发力。作为一款消费分期类产品,中望金服超人卡以消费场景为基础、以优质消费人群为目标客群,集教育分期、旅游分期、装修分期、健身分期等版块于一身。用户通过实名认证后即可获得信用额度,畅享多样快捷金融服务。额度最高20万,可循环使用、到期还款后随即恢复。
 
分期平台数量众多,竞争的关键在于差异化。这其中,核心在于风控和科技。
 
风控方面,中望金服公司风控主管团队成员平均从业时间均在10年以上、拥有千亿级信贷资产审核经验,同时自主研发的全流程智能风控系统“猎隼”闻名业界。以多源大数据集市为各项业务基础,千维数据融合复杂关系图谱,对借款用户进行全面立体画像,提高产品匹配精准度和反欺诈效率,结合美国Sparkling Logic决策引擎系统,进行全流程多维度风险防控,将风险防控落实在每个环节。
 
数据是信用评估和精准化运营的基础。解决白户人群的信用定价问题、提高信用评估的精准性和效率、及对用户精准定位提升产品和服务的匹配度,这些问题的解决和解决的质量都首先要看数据。
 
通过对丰富的多源数据进行有效获取和加工处理,中望金服构建了多维度的数据集市。通过用户画像、对金融机构进行产品理解,建立起自己的黑名单和反欺诈模型、对风险进行过滤。在此基础上,不用于智能投顾,中望金服提供的是智能融顾服务,让投融资双方都能匹配到最适合的客户或服务。

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